寿险业巨震！“报行合一”竟成银行抽血利器？代理人“提质”背后暗藏惊天秘密！

摘要： 寿险业的“报行合一”：一场迟来的刮骨疗毒，还是银行的釜底抽薪？银保渠道：繁荣背后的隐忧2024年上市险企的年报，就像一场精心排练的舞台剧，各家粉墨登场，尽力展现自己最好的一...

寿险业的“报行合一”：一场迟来的刮骨疗毒，还是银行的釜底抽薪？

银保渠道：繁荣背后的隐忧

2024年上市险企的年报，就像一场精心排练的舞台剧，各家粉墨登场，尽力展现自己最好的一面。但魔鬼往往藏在细节里。表面上，银保渠道一片欣欣向荣，总保费收入高达3897.31亿元，多家公司突破500亿大关。但仔细拆解，却发现这繁荣景象背后，暗流涌动，危机四伏。

银保渠道，说白了就是保险公司借银行的渠道卖保险。过去，这里曾是保险公司跑马圈地、迅速扩张的“金矿”。但随着“报行合一”政策的推行，游戏规则变了。所谓的“报行合一”，就是要求保险公司严格按照报备的价格销售产品，不得私自提高或降低价格。这本意是规范市场，防止恶性竞争，但实际效果如何呢？

“报行合一”的理想与现实：保险公司的“让利”，银行的“失血”？

从数据来看，这场“报行合一”带来的最直接结果就是：银保新业务普遍下滑。中国人寿更是首当其冲，降幅高达26.66%。为什么？很简单，以前保险公司为了抢占市场，会给银行渠道更高的手续费和佣金，甚至不惜牺牲自己的利润。现在“报行合一”了，这部分费用被砍掉了，银行自然不乐意推销保险产品了。

而续期业务的突飞猛进，更像是一种无奈之下的“饮鸩止渴”。因为新业务难做，保险公司只能更加依赖老客户的续保。这种依赖，真的健康吗？一旦老客户流失，或者续保意愿下降，整个银保渠道岂不是岌岌可危？

更值得警惕的是，银保渠道新业务价值的提升。这听起来很美好，但背后可能隐藏着更深的问题。为了提升新业务价值，保险公司可能会推出更多高价值、高收益的产品。这些产品真的适合所有客户吗？是否存在销售误导、夸大收益的现象？监管部门是否应该更加关注这些问题？

值得注意的是，保险机构“降费”成功的对立面，是银行手续费及佣金下滑的大势所趋。据统计6家国有大行和9家头部股份行（广发银行、恒丰银行、华夏银行暂无数据）的手续费及佣金净收入均成现下滑态势，下跌期间处于2%-26%。

这难道不是一种“拆东墙补西墙”的做法吗？保险公司看似规范了经营，提升了利润，但却牺牲了银行的利益，最终可能导致整个金融生态的失衡。更何况，银行也不是慈善机构，手续费下降了，他们会从哪里找补回来？会不会变相提高其他费用，最终损害消费者的利益？

个险渠道：转型阵痛与虚假繁荣

说完银保渠道，再来看看个险渠道。这里，人身险公司的主旋律是“清虚提质”。说白了，就是清理那些不合格的代理人，提升代理人的素质。从2020年开始，代理人数量持续下降，直到2024年底才出现企稳迹象。

表面上看，这“清虚提质”似乎颇有成效。代理人数量下降的速度放缓了，人均产能也提高了。但是，这真的意味着个险渠道就焕发新生了吗？恐怕没那么简单。

首先，代理人数量的企稳，很可能只是一个假象。毕竟，在经济下行的大环境下，很多人迫于生计，不得不加入保险代理人的行列。这些人真的具备专业的保险知识和服务能力吗？他们真的是真心想为客户提供保障，还是只想赚取佣金？

其次，人均产能的提高，也可能是一种“幸存者偏差”。那些能力差、业绩差的代理人被淘汰了，剩下的自然都是精英。但这些精英真的能代表整个个险渠道的水平吗？他们真的能为客户提供更优质的服务吗？

更令人担忧的是，人保健康和新华保险的个险续期业务出现了同比下降。这说明什么？说明客户对这两家公司的产品和服务并不满意，不愿意续保。这才是对“清虚提质”最大的讽刺。

代理人“提质”的真相：被平均的收入，被掩盖的危机

最后，我们再来看看代理人的收入。中国平安的代理人月均收入为1.04万元，同比增长5.9%。太保寿险核心人力月人均首年佣金收入6868元，同比增长7.1%。这些数据看起来很诱人，但仔细分析，却发现其中猫腻不少。

首先，这些数据都是“平均数”。这意味着，有一部分代理人的收入远高于平均水平，而另一部分代理人的收入则远低于平均水平。那些收入垫底的代理人，他们的生存状况如何？他们还能坚持多久？

其次，这些数据都是“首年佣金收入”。这意味着，这些收入主要来自于新单的销售。一旦新单的销售停滞，这些代理人的收入就会大幅下降。他们真的能依靠这些收入来维持生计吗？

更重要的是，这些数据都没有考虑到代理人的付出。他们需要花费大量的时间和精力去学习保险知识、拓展客户、维护关系。他们的工作压力巨大，心理负担沉重。他们的付出和回报真的成正比吗？

所谓的代理人“提质”，真的能解决这些问题吗？还是只是把一部分代理人推向了绝境？